{"id":1274,"date":"2015-03-10T20:04:27","date_gmt":"2015-03-10T19:04:27","guid":{"rendered":"http:\/\/www.life-magazine.be\/fr\/?p=1274"},"modified":"2017-03-22T15:10:32","modified_gmt":"2017-03-22T14:10:32","slug":"conseils-pour-bien-epargner","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fiftyandmemagazine.be\/fr\/droit-et-argent\/conseils-pour-bien-epargner","title":{"rendered":"Conseils pour bien \u00e9pargner"},"content":{"rendered":"<span class=\"span-reading-time rt-reading-time\" style=\"display: block;\"><span class=\"rt-label rt-prefix\">Reading Time: <\/span> <span class=\"rt-time\"> 6<\/span> <span class=\"rt-label rt-postfix\">minutes<\/span><\/span><p style=\"text-align: justify;\"><strong><span style=\"color: #ff6600;\">E<\/span>pargner, le Belge a \u00e7a dans le sang. Mais question m\u00e9thode, l\u00e0, c\u2019est moins brillant. Suivez le guide m\u00e9-tho-di-que-ment\u00a0! \u00a0<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a href=\"http:\/\/www.life-magazine.be\/fr\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/Finance1.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\" wp-image-803 aligncenter\" src=\"http:\/\/www.life-magazine.be\/fr\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/Finance1.jpg\" alt=\"Finance\" width=\"438\" height=\"325\" \/><\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"line-height: 1.714285714; font-size: 1rem;\">L&rsquo;\u00e9pargne, disent les \u00e9conomistes, c\u2019est la partie du revenu qui n\u2019est pas consomm\u00e9e.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Mais le revenu n\u2019est pas la seule source de l\u2019\u00e9pargne\u00a0: on peut h\u00e9riter, l\u2019\u00e9pargne peut g\u00e9n\u00e9rer de l\u2019\u00e9pargne (avec un capital d\u2019assurance de groupe par exemple), sans oublier les remboursements d\u2019imp\u00f4ts (un contribuable belge sur deux est rembours\u00e9), les plus-values, les donations, et on en passe.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Enfin, il y a l\u2019\u00e9pargne au sens strict, qui doit \u00eatre liquide, donc rapidement disponible (c\u2019est la fameuse poire pour la soif), et l\u2019investissement ou les placements, qui sont synonymes, eux, de (plus) long terme.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Finalement, <strong>beaucoup confondent \u00e9pargne et investissement\u2026<\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">la premi\u00e8re chose que demandent les banquiers priv\u00e9s lorsqu\u2019un client se pr\u00e9sente devant eux, c\u2019est ceci\u00a0: quel est votre patrimoine total\u00a0?<\/p>\n<h2 style=\"text-align: justify;\"><strong>Mon profil<\/strong><\/h2>\n<p style=\"text-align: justify;\">Avez-vous d\u00e9j\u00e0 entendu parler de <strong>la directive europ\u00e9enne MiFID<\/strong>\u00a0? K\u00e8ks\u00e8ksa\u00a0? MiFID, c\u2019est l\u2019acronyme de \u00ab\u00a0Markets in Financial Instruments Directive\u00a0\u00bb, en bon fran\u00e7ais \u00ab <strong>directive sur les march\u00e9s des produits financiers\u00a0<\/strong>\u00bb. Elle\u00a0oblige les interm\u00e9diaires financiers \u00e0 \u00e9tablir pour chacun de leurs clients <strong>un profil d\u2019investisseur<\/strong>, fond\u00e9 sur l\u2019horizon temporel et sur l\u2019attitude face au risque. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, les interm\u00e9diaires financiers travaillent avec <strong>trois types de profil\u00a0: conservateur<\/strong> (ou d\u00e9fensif), <strong>neutre<\/strong> (ou de base) <strong>et dynamique<\/strong> (ou agressif).<\/p>\n<h3 style=\"text-align: center;\"><span style=\"color: #ff6600;\"><strong>Livrez-vous \u00e0 ce petit excercice\u2026<\/strong><\/span><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\">Quelques questions types pour d\u00e9terminer votre profil d\u2019investisseur<\/p>\n<ul style=\"text-align: justify;\">\n<li><strong>Combien d\u2019op\u00e9rations d\u2019achat et de vente sur des actions, des obligations, des sicav, des produits d\u00e9riv\u00e9s, etc., faites-vous par an\u00a0?<\/strong><\/li>\n<li><strong>Quel est votre niveau de connaissance sur les produits financiers suivants\u00a0?<\/strong><\/li>\n<li><strong>Etes-vous pr\u00eat(e) \u00e0 accepter des \ufb02uctuations de cours dans votre portefeuille global\u00a0?<\/strong><\/li>\n<li><strong>Vous avez achet\u00e9 une sicav d\u2019actions qui offre, pour le long terme, de bonnes perspectives de rendement. A court terme, vous constatez une baisse de 10\u00a0%. Que faites-vous\u00a0?<\/strong><\/li>\n<li><strong>Quels sont vos principaux objectifs d\u2019investissement\u00a0?<\/strong>\n<ul>\n<li>la s\u00e9curit\u00e9\u00a0?<\/li>\n<li>le rendement\u00a0?<\/li>\n<li>la plus-value \u00e0 long terme\u00a0?<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\">(inspir\u00e9 du questionnaire de la Deutsche Bank).<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Pour vous dire l\u2019utilit\u00e9 de ce profil, nous avons fait le test\u00a0: sur la base d\u2019un profil conservateur, nous avons tent\u00e9 d\u2019acheter en PC Banking des parts d\u2019une sicav d\u2019actions indiennes. Le syst\u00e8me a refus\u00e9. Motif\u00a0: placement trop risqu\u00e9 pour le profil concern\u00e9.<\/p>\n<h2 style=\"text-align: justify;\">\u00a0<strong>R\u00e9capitulons<\/strong><\/h2>\n<ul style=\"text-align: justify;\">\n<li>commencez par vous <strong>fixer des objectifs<\/strong> : il me faudrait autant \u00e0 40 ans, \u00e0 l\u2019\u00e2ge de la retraite, pour donner \u00e0 mes enfants, etc.\u00a0;<\/li>\n<li>pour atteindre ces objectifs, tenez compte de ce dont vous disposez d\u00e9j\u00e0 et de ce qui est en cours de r\u00e9alisation : contrat d\u2019assurance, \u00e9pargne pension, pension l\u00e9gale, pr\u00eat hypoth\u00e9caire, plan d\u2019\u00e9pargne en sicav, etc.\u00a0;<\/li>\n<li>\u00e9tablissez votre profil d\u2019investisseur, \u00e9tablissez-le en toute sinc\u00e9rit\u00e9 et tenez-vous en strictement \u00e0 ce qu\u2019il permet. Si vous passez outre, sachez que c\u2019est comme si vous \u00e9tiez en exc\u00e8s de vitesse. Gare \u00e0 la casse.<\/li>\n<\/ul>\n<h2 style=\"text-align: justify;\"><strong>S\u00e9lectionner<\/strong><\/h2>\n<p style=\"text-align: justify;\">Il vous reste maintenant \u00e0 <strong>passer \u00e0 la s\u00e9lection des (meilleurs) moyens pour atteindre ces objectifs<\/strong>, compte tenu des contraintes impos\u00e9es par votre profil d\u2019investisseur. Ces moyens sont aussi divers que nombreux. La premi\u00e8re chose \u00e0 faire est d\u2019\u00e9tablir une grille des produits financiers qui vous int\u00e9ressent. <strong>Comment proc\u00e9der\u00a0?<\/strong><\/p>\n<ol style=\"text-align: justify;\">\n<li><strong><em><span style=\"color: #ff6600;\">Tout portefeuille qui se respecte doit \u00eatre structur\u00e9<\/span>.<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p style=\"text-align: justify;\">Prenons un exemple\u00a0: vous avez accumul\u00e9 un petit capital de 75.000 euros sur lequel vous voulez obtenir un rendement. Vous pr\u00e9voyez que vous aurez besoin de cet argent dans cinq ans pour faire des travaux dans votre maison. Ne le placez surtout pas en bourse\u00a0: cinq ans, c\u2019est trop court pour que le risque immanquablement li\u00e9 \u00e0 un placement boursier soit compens\u00e9 par l\u2019effet r\u00e9gulateur du temps. Par contre, vous pouvez investir cet argent dans des obligations d\u2019Etat, qui vous donnent un rendement s\u00fbr \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><a href=\"http:\/\/www.life-magazine.be\/fr\/wp-content\/uploads\/2015\/03\/shutterstock_186914579.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone size-full wp-image-1296\" src=\"http:\/\/www.life-magazine.be\/fr\/wp-content\/uploads\/2015\/03\/shutterstock_186914579.jpg\" alt=\"shutterstock_186914579\" width=\"1000\" height=\"664\" srcset=\"https:\/\/www.fiftyandmemagazine.be\/fr\/wp-content\/uploads\/2015\/03\/shutterstock_186914579.jpg 1000w, https:\/\/www.fiftyandmemagazine.be\/fr\/wp-content\/uploads\/2015\/03\/shutterstock_186914579-768x510.jpg 768w, https:\/\/www.fiftyandmemagazine.be\/fr\/wp-content\/uploads\/2015\/03\/shutterstock_186914579-450x300.jpg 450w\" sizes=\"auto, (max-width: 1000px) 100vw, 1000px\" \/><\/a><\/p>\n<ol style=\"text-align: justify;\" start=\"2\">\n<li><span style=\"color: #ff6600;\"><em><strong>Comment structurer un portefeuille\u00a0? <\/strong><\/em><\/span><\/li>\n<\/ol>\n<p style=\"text-align: justify;\">En fait, il n\u2019y a que trois ingr\u00e9dients de base\u00a0: les actions, les obligations et une partie \u00ab\u00a0\u00e9pargne\u00a0\u00bb qui fait office tout \u00e0 la fois de r\u00e9serve, de parking et d\u2019amortisseur, les liquidit\u00e9s. La pr\u00e9sence de ces trois ingr\u00e9dients est un <em>must\u00a0<\/em>: sans cela, votre avoir ne serait pas bien diversifi\u00e9, pas bien r\u00e9parti. Il serait expos\u00e9 \u00e0 des risques inutiles.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La part de chacune de ces trois composantes varie en fonction de votre profil\u00a0: si vous \u00eates conservateur, votre portefeuille comprendra plus d\u2019obligations\u00a0; si vous \u00eates neutre, il y aura (\u00e0 peu pr\u00e8s) \u00e9quilibre entre obligations et actions\u00a0; si vous \u00eates dynamique, la part des actions sera la plus importante.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Attention, la r\u00e9partition entre ces composantes varie aussi en fonction des conditions de march\u00e9. Il faut donc \u00e9tablir une sorte de compromis entre ce que votre profil vous intime de faire et ce que les conditions de march\u00e9 recommandent.<\/p>\n<ol style=\"text-align: justify;\" start=\"3\">\n<li><span style=\"color: #ff6600;\"><em><strong>Apr\u00e8s cela, vous devrez faire un autre choix\u00a0: travailler en direct ou via des sicav\u00a0<\/strong><\/em>? <\/span><\/li>\n<\/ol>\n<p style=\"text-align: justify;\">Un choix qui est vite fait. Le bon sens commande en effet de ne pas travailler avec des \u00ab\u00a0lignes\u00a0\u00bb d\u2019actions et d\u2019obligations si votre portefeuille mobilier ne p\u00e8se pas au moins 50.000 euros. A partir de ce montant, vous avez suffisamment de \u00ab\u00a0mou\u00a0\u00bb pour diversifier votre avoir sur un nombre suffisant de \u00ab\u00a0lignes\u00a0\u00bb d\u2019actions et d\u2019obligations, c\u2019est-\u00e0-dire de types d\u2019actions et d\u2019obligations diff\u00e9rentes pour bien r\u00e9partir le risque \u2013 risque qui est toujours pr\u00e9sent, ne l\u2019oubliez pas.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Si votre avoir mobilier est compris entre 25.000 et 50.000 euros, travaillez avec des sicav d\u2019actions et d\u2019obligations.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Si votre avoir est inf\u00e9rieur \u00e0 25.000 euros, contentez-vous d\u2019une sicav mixte, c\u2019est-\u00e0-dire comprenant \u00e0 la fois des actions et des obligations. Vous pouvez moduler le risque inh\u00e9rent \u00e0 ce type de sicav en fonction de votre profil (conservateur, neutre ou dynamique). Dans tous les cas, la troisi\u00e8me composante, les liquidit\u00e9s, peut \u00eatre plac\u00e9e sur un compte d\u2019\u00e9pargne.<\/p>\n<ol style=\"text-align: justify;\" start=\"4\">\n<li><span style=\"color: #ff6600;\"><strong>Lorsque vous constituez votre portefeuille, par exemple avec une dizaine de sicav diff\u00e9rentes, veillez bien \u00e0 ce que cette diversification soit r\u00e9elle.<\/strong><\/span><\/li>\n<\/ol>\n<p style=\"text-align: justify;\">Si vous avez des obligations et des actions, mais que tous ces actifs sont en euros, votre avoir n\u2019est pas bien diversifi\u00e9 puisqu\u2019il est enti\u00e8rement expos\u00e9 au risque li\u00e9 \u00e0 l\u2019euro. Il faut donc investir aussi en devises \u00e9trang\u00e8res. Le danger est le m\u00eame si vous avez une sicav d\u2019actions du secteur des produits de consommation et une sicav d\u2019obligations <em>corporate <\/em>dont le portefeuille comprend de gros emprunts d\u2019entreprises du secteur de la consommation. Malgr\u00e9 leur diversification apparente, ces actifs sont expos\u00e9s au m\u00eame risque, celui li\u00e9 aux produits de consommation. Attention aussi \u00e0 certaines corr\u00e9lations qui n\u2019apparaissent pas tout de suite\u00a0: vous avez des sicav d\u2019obligations d\u2019Etat en euros\u00a0? Tr\u00e8s bien. Vous avez un contrat d\u2019assurance vie\u00a0? Tr\u00e8s bien aussi, mais il y a gros \u00e0 parier que le rendement de ce contrat d\u2019assurance repose sur un portefeuille\u2026 d\u2019obligations d\u2019Etat en euros\u00a0! Retenez bien ceci\u00a0: la diversification est la meilleure protection qui soit pour la porcelaine financi\u00e8re. Elle r\u00e9duit fortement le risque de casse, mais pour cela elle doit \u00eatre r\u00e9elle. Sans quoi, \u00ab\u00a0apr\u00e8s\u00a0\u00bb, on n\u2019a plus que ses yeux pour pleurer\u00a0!<\/p>\n<ol style=\"text-align: justify;\" start=\"5\">\n<li><span style=\"color: #ff6600;\"><strong><em>Concentrez votre attention sur le couple rendement\/risque. <\/em><\/strong><\/span><\/li>\n<\/ol>\n<p style=\"text-align: justify;\">Plus un actif est risqu\u00e9, plus il PEUT apporter un rendement g\u00e9n\u00e9reux \u2013 et inversement. Cette r\u00e8gle se compare \u00e0 celle de l\u2019accord du participe pass\u00e9 conjugu\u00e9 avec le verbe avoir\u00a0: il y a la r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale et\u2026 de nombreuses exceptions. On l\u2019a vu dans notre propre pays. Qu\u2019y a-t-il de plus p\u00e9p\u00e8re que les bons d\u2019Etat\u00a0? Rien, si ce n\u2019est\u2026 les bons d\u2019Etat Leterme, \u00e9mis fin 2011 au taux de 4\u00a0% brut avec pr\u00e9compte de 15\u00a0%, ce qui donne un rendement net de 3,40\u00a0 %. Actuellement les taux \u00e0 cinq ans sont de 2,6\u00a0% brut avec pr\u00e9compte de 21\u00a0% (au moins), ce qui donne 2,054\u00a0% net (au mieux) (1). Vous voyez la diff\u00e9rence ? Pas \u00e9tonnant dans ces conditions que les p\u00e9p\u00e8res bons d\u2019Etat version Leterme soient devenus des produits hautement sp\u00e9culatifs\u00a0: ils cotent \u00e0 112\u00a0% et leurs heureux propri\u00e9taires sont harcel\u00e9s par certains interm\u00e9diaires financiers\u00a0: \u00ab\u00a0Vendez. \u00c7a vous rapportera tellement que m\u00eame si vous placez cet argent \u00e0 2\u00a0% vous aurez davantage\u00a0\u00bb. C\u2019est (partiellement) vrai d\u2019ailleurs. Inversement, on a vu ces derni\u00e8res ann\u00e9es des produits a priori peu risqu\u00e9s comme les sicav d\u2019obligations d\u2019Etat en euros prendre l\u2019eau parce que leur portefeuille comprenait des emprunts grecs, portugais, irlandais, espagnols, italiens\u2026<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><strong>6. <span style=\"color: #ff6600;\">Ce qui nous am\u00e8ne \u00e0 un des derniers commandements que doit respecter l\u2019investisseur\u00a0: il faut g\u00e9rer son avoir activement.<\/span><\/strong><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><span style=\"color: #000000;\">Vous entendez parler d\u2019un risque, qu\u2019il soit grec, portugais ou patagon, peu importe, sur une sicav d\u2019obligations reprise dans votre portefeuille\u00a0? Ouvrez tout grand les yeux et les oreilles, suivez la situation avec sang-froid et d\u00e9termination et, s\u2019il le faut, vendez et r\u00e9investissez aussit\u00f4t dans un produit comparable maIS\u00a0exempt du risque que vous craignez.<\/span><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Attention \u00e0 un autre pi\u00e8ge. Imaginons que, comme le recommande la lettre de placement Fonds &amp; Sicav pour un portefeuille neutre dont l\u2019horizon temporel est de dix ans, vous ayez 35\u00a0% de votre avoir en obligations et 65\u00a0% en actions, dont un gros paquet (un tiers de ces 65\u00a0%) en actions am\u00e9ricaines. La poursuite \u00e9ventuelle de la hausse de Wall Street doit vous amener \u00e0 vous poser la question suivante\u00a0: mes actions am\u00e9ricaines pesaient un tiers de mon avoir en actions, elles p\u00e8sent maintenant pr\u00e8s de la moiti\u00e9, mon portefeuille a chang\u00e9, je fais quoi\u00a0? Id\u00e9alement, vendez, pour revenir \u00e0 un tiers, et r\u00e9investissez ailleurs ou stockez ce que cela vous rapporte sur un compte d\u2019\u00e9pargne en attendant mieux. Lorsqu\u2019on a structur\u00e9 son portefeuille, on ne laisse pas la nature le d\u00e9structurer. Un portefeuille, c\u2019est comme un jardin, \u00e7a s\u2019entretient. Sinon, c\u2019est la jungle.<\/p>\n<h2><strong>Et si je veux plus ? Ou autre chose ? <\/strong><\/h2>\n<p style=\"text-align: justify;\">Libre \u00e0 vous. La r\u00e9partition entre actions, obligations et liquidit\u00e9s est un peu l\u2019abc de l\u2019investissement, le mod\u00e8le de base si vous voulez. Rien ne vous emp\u00eache d\u2019y ajouter ce que vous avez envie d\u2019y ajouter ou ce que vous propose votre interm\u00e9diaire financier, par exemple de l\u2019or (physique ou immat\u00e9riel), des mati\u00e8res premi\u00e8res (trackers), de l\u2019immobilier papier (sicafi) ou des produits plus sophistiqu\u00e9s, soit pour prot\u00e9ger votre avoir (options), soit pour sp\u00e9culer (notes, certificats). L\u2019important est de bien doser tout \u00e7a. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, on consid\u00e8re que des produits sp\u00e9culatifs ne peuvent repr\u00e9senter plus de 10 % d\u2019un portefeuille \u2013 compte tenu de votre profil de risque \u00e9videmment.<\/p>\n<hr \/>\n<p style=\"text-align: justify;\">\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p><span class=\"span-reading-time rt-reading-time\" style=\"display: block;\"><span class=\"rt-label rt-prefix\">Reading Time: <\/span> <span class=\"rt-time\"> 6<\/span> <span class=\"rt-label rt-postfix\">minutes<\/span><\/span>Ne confondez pas \u00e9pargne et investissement&#8230;  L&rsquo;ABC d&rsquo;un portefeuille \u00ab\u00a0\u00e9quilibr\u00e9\u00a0\u00bb !<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":1276,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[4],"tags":[942],"class_list":["post-1274","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-droit-et-argent","tag-investissement"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v26.3 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Epargne et investissment : conseils<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.fiftyandmemagazine.be\/fr\/droit-et-argent\/conseils-pour-bien-epargner\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Epargne et investissment : conseils\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Reading Time:  6 minutesNe confondez pas \u00e9pargne et investissement... 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