{"id":20089,"date":"2016-11-05T07:20:59","date_gmt":"2016-11-05T06:20:59","guid":{"rendered":"http:\/\/www.life-magazine.be\/fr\/?p=20089"},"modified":"2016-10-07T12:19:01","modified_gmt":"2016-10-07T10:19:01","slug":"faire-de-argent-taux-plancher","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fiftyandmemagazine.be\/fr\/droit-et-argent\/faire-de-argent-taux-plancher","title":{"rendered":"Que faire de son argent avec des taux au plancher ?"},"content":{"rendered":"Reading Time: <\/span> 5<\/span> minutes<\/span><\/span>

La question taraude beaucoup d\u2019entre nous\u00a0: l\u2019argent ne rapporte plus rien. Vrai\u00a0? Non, ce n\u2019est pas tout \u00e0 fait vrai. Il faut chercher (un peu), prendre des risques (un peu) et s\u2019informer (un peu) pour trouver le placement qui convient.<\/strong><\/p>\n

Par Jean Blavier<\/em><\/p>\n

Pour comprendre pourquoi les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ne vont pas remonter de sit\u00f4t, il faut comprendre pourquoi ils sont tomb\u00e9s si bas. La r\u00e9ponse tient en quelques mots\u00a0: la loi de l\u2019offre et de la demande. Il y a trop de liquidit\u00e9s et pas assez d\u2019investissements, les premi\u00e8res \u00e9tant cens\u00e9es financer les seconds.<\/p>\n

Rien qu\u2019avec les 250 milliards parqu\u00e9s sur les comptes d\u2019\u00e9pargne et les 75 milliards laiss\u00e9s faute de mieux sur les comptes \u00e0 vue, le paysage financier belge est d\u00e9j\u00e0 inond\u00e9. Or il faut aussi compter avec les capitaux plac\u00e9s sur d\u2019autres comptes bancaires, en assurance vie et en fonds de pension de divers plumages. D\u2019o\u00f9 viennent-ils\u00a0? Du flux ininterrompu des liquidit\u00e9s que la machine \u00e9conomique continue \u00e0 produire.<\/p>\n

En face, il n\u2019y a plus assez d\u2019investissements, notamment en capital \u00e0 risque. Pourquoi\u00a0? Parce qu\u2019on n\u2019en a plus besoin. Il n\u2019y a plus assez de croissance \u00e9conomique, plus assez de go\u00fbt pour le risque, plus assez de projets nouveaux cr\u00e9ant des emplois et les Etats, gros consommateurs de capitaux, font de plus en plus ceinture. Bref, l\u2019offre en argent est trop \u00e9lev\u00e9e par rapport \u00e0 la demande, donc son prix baisse. Or, le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est le prix de l\u2019argent.<\/p>\n

Face \u00e0 cet \u00e9tat de choses, que faut-il faire et surtout que faut-il ne pas faire ? Voyons quelques pistes ensemble.<\/p>\n

    \n
  1. Le compte \u00e0 vue n\u2019est rien d\u2019autre qu\u2019un carrefour.<\/strong> Or on ne stationne pas sur un carrefour, sinon c\u2019est l\u2019amende garantie. Laisser de l\u2019argent sur un compte \u00e0 vue, c\u2019est aussi l\u2019amende garantie. Un compte \u00e0 vue ne rapporte rien et il co\u00fbte facilement plusieurs dizaines d\u2019euros par an. Regardez vos extraits de compte…<\/li>\n<\/ol>\n
      \n
    1. Le compte d\u2019\u00e9pargne n\u2019est rien d\u2019autre qu\u2019un parking<\/strong>. Un parking, c\u2019est un endroit o\u00f9 on stationne sa voiture parce qu\u2019on veut pouvoir en disposer \u00e0 tout moment. Cette disponibilit\u00e9 fait que c\u2019est un mauvais placement vu qu\u2019en moyenne on n\u2019utilise m\u00eame pas sa voiture \u00e0 concurrence de 10 % de la journ\u00e9e. Un compte d\u2019\u00e9pargne sert \u00e0 parquer de l\u2019argent dont on peut avoir besoin \u00e0 tout moment, soit pour parer \u00e0 un coup dur, soit pour investir dans un produit plus rentable\u00a0: obligations, actions, immobilier. Ce qui ne vous dispense nullement de chercher celui qui rapporte le plus. Il y a plus d\u2019une centaine de comptes d\u2019\u00e9pargne diff\u00e9rents dans notre pays, les plus g\u00e9n\u00e9reux offrant (un peu) plus de 1 % net. Mais attention, \u00e7a baisse constamment.<\/li>\n<\/ol>\n
        \n
      1. Le compte \u00e0 terme est \u00e0 proscrire<\/strong>. Il ne rapporte quasi rien et ce quasi rien est soumis \u00e0 un pr\u00e9compte mobilier de 27 % qui a grimp\u00e9 en fl\u00e8che (il \u00e9tait de 15 % il y a six ans) et qu\u2019on peut s\u2019attendre \u00e0 voir monter encore. Le plus g\u00e9n\u00e9reux offre 1,1 % net, mais sur 5 ans. Ou alors il faut opter pour un compte en devises, par exemple en livres sterling (1,86 % net sur 5 ans). Mais la devise britannique n\u2019arr\u00eat pas de baisser\u00a0!<\/li>\n<\/ol>\n
          \n
        1. Les bons de caisse sont \u00e0 proscrire \u00e9galement, tout comme les bons d\u2019Etat.<\/strong> Ils ne rapportent quasi rien non plus et sont \u00e9galement soumis au pr\u00e9compte de 27 %. L\u2019\u00e9mission de bons d\u2019Etat qui devait avoir lieu d\u00e9but septembre a tout simplement \u00e9t\u00e9 supprim\u00e9e parce que le SPF Finances savait qu\u2019elle n\u2019aurait aucun succ\u00e8s. Son taux net pr\u00e9vu \u00e9tait de quelque chose comme 0,36 % sur 10 ans…<\/li>\n<\/ol>\n
            \n
          1. Les obligations d\u2019Etat ne sont gu\u00e8re plus g\u00e9n\u00e9reuses.<\/strong> Certains diront\u00a0: \u00ab\u00a0on trouve encore de bonnes affaires sur le march\u00e9 secondaire\u00a0\u00bb, c\u2019est-\u00e0-dire le march\u00e9 des emprunts d\u2019occasion. Attention \u00e0 la poudre aux yeux\u00a0: le cours des obligations a fortement mont\u00e9. Il ne sert \u00e0 rien de payer le prix fort pour une obligation sous le pr\u00e9texte que le coupon affich\u00e9 est g\u00e9n\u00e9reux. Les fans d\u2019obligations d\u2019Etat ont… int\u00e9r\u00eat \u00e0 se tourner vers les emprunts d\u2019Etat \u00e9trangers (Portugal, 3 % sur 10 ans), les emprunts en devises (real br\u00e9silien, plus de 8 %) ou les emprunts de soci\u00e9t\u00e9s priv\u00e9es (notamment belges, 4 \u00e0 5 %), mais il y a toujours 27 % de pr\u00e9compte mobilier !<\/li>\n<\/ol>\n

            <\/p>\n

            \"life-magazine\"<\/p>\n

              \n
            1. A moins de disposer de moyens financiers importants \u2013 et encore -, le gros, pardon, l\u2019\u00e9norme, le gigantesque d\u00e9savantage de l\u2019emprunt d\u2019Etat est son absence de diversification<\/strong>. Cela revient \u00e0 mettre (une bonne partie de) ses \u0153ufs dans un seul et m\u00eame panier. La solution est le fonds de placement obligataire, qui investit dans des centaines, voire des milliers d\u2019obligations diff\u00e9rentes. N\u2019importe quel banquier qui n\u2019a pas les yeux braqu\u00e9s uniquement sur ses objectifs de marketing peut vous donner acc\u00e8s \u00e0 ce march\u00e9. Le fonds de placement en obligations (d\u2019Etat ou de soci\u00e9t\u00e9s priv\u00e9es) est actuellement le seul placement d\u00e9fensif dont la pr\u00e9sence se justifie dans un patrimoine \u00e9quilibr\u00e9. Son r\u00f4le n\u2019est pas d\u2019apporter un rendement (\u00e0 peine un peu plus de 1 % net), mais de contribuer \u00e0 la stabilit\u00e9 d\u2019un patrimoine. Il FAUT investir en obligations.<\/li>\n<\/ol>\n
                \n
              1. L\u2019assurance \u00e9pargne (on dit parfois \u00e9pargne assurance) est le grand rival du compte d\u2019\u00e9pargne,<\/strong> la premi\u00e8re \u00e9tant propos\u00e9e par les compagnies d\u2019assurance, le second par les banques. C\u2019est un bon produit, qui a beaucoup gagn\u00e9 en souplesse au cours des dix derni\u00e8res ann\u00e9es et qui offre encore, en cherchant bien, autour de 3 % net. Attention \u00e0 deux choses. Il y a des frais, qu\u2019il faut n\u00e9gocier pour les maintenir \u00e0 un niveau raisonnable (1 % environ). Et il y a un pr\u00e9compte de 27 % sur les retraits si le compte a \u00e9t\u00e9 ouvert depuis moins de 8 ans. La solution\u00a0? Ouvrir un compte tout de suite, quitte \u00e0 n\u2019y mettre qu\u2019un montant modeste. C\u2019est la date de l\u2019ouverture du compte qui fait foi.<\/li>\n<\/ol>\n
                  \n
                1. Les actions. C\u2019est le morceau de choix, illustr\u00e9 par l\u2019acronyme TINA\u00a0(pour \u00ab\u00a0There Is No Alternative\u00a0\u00bb). Vrai\u00a0? Faux\u00a0<\/strong>? Cela d\u00e9pend… de vous. On ne met pas son argent en Bourse parce que le compte d\u2019\u00e9pargne ne rapporte rien. La Bourse est un placement \u00e0 long terme qui pr\u00e9sente un risque qui, justement, ne peut se diluer qu\u2019avec le temps. Il ne faut y mettre que l\u2019argent dont on est s\u00fbr de ne pas avoir besoin dans un d\u00e9lai de 5 ans (c\u2019est vraiment un minimum) \u00e0 10 ans (c\u2019est le plus confortable). Comment investir, directement (en achetant des actions en Bourse) ou indirectement (via des fonds de placement)\u00a0? Un investissement direct ne se justifie, pour des raisons de r\u00e9partition du risque, que si l\u2019on dispose d\u2019un capital disponible d\u2019au moins 50.000 euros. Entendons-nous bien, il s\u2019agit du capital que vous pouvez r\u00e9server, dans l\u2019ensemble de votre patrimoine, pour un investissement en actions. En dessous de ce montant, il faut recourir aux fonds de placement. A condition de faire le bon choix (vous \u00eates bien conseill\u00e9\u00a0? Vous \u00eates abonn\u00e9 \u00e0 une lettre de placement\u00a0?) et d\u2019avoir un peu de patience, certains fonds donnent des rendements sup\u00e9rieurs \u00e0 5 % net (sur les 5 derni\u00e8res ann\u00e9es). Lorsqu\u2019on dispose pour ce type de placement d\u2019un avoir disponible inf\u00e9rieur \u00e0 25.000 euros, UN seul fonds de placement suffit, par exemple un fonds d\u2019actions internationales. Le rendement peut \u00eatre tout aussi \u00e9lev\u00e9, mais il faut \u00e9galement de la patience.<\/li>\n<\/ol>\n
                    \n
                  1. La pierre est le roi du placement<\/strong>. Elle traverse tout, surtout l\u2019inflation, laquelle est g\u00e9n\u00e9ralement consid\u00e9r\u00e9e comme inexistante en ce moment. Erreur fatale\u00a0: la Belgique est le pays d\u2019Europe o\u00f9 l\u2019inflation est la plus \u00e9lev\u00e9e, environ 2 % du fait notamment de l\u2019augmentation de la fiscalit\u00e9 indirecte \u2013 tax shift oblige. C\u2019est un atout pour l\u2019investissement immobilier puisque les loyers sont index\u00e9s. Il y a deux mani\u00e8res d\u2019investir en immobilier, l\u2019immobilier direct (un appartement mis en location, de pr\u00e9f\u00e9rence plusieurs de petite taille dans une grande ville) et l\u2019immobilier indirect (fonds de placement immobiliers ou SIR, pour \u00ab\u00a0Soci\u00e9t\u00e9s Immobili\u00e8res R\u00e9glement\u00e9es\u00a0\u00bb, que l\u2019on appelait autrefois sicafi). Un investissement en immobilier direct rapporte 2 \u00e0 3 % net sans l\u2019\u00e9ventuelle plus-value annuelle, un investissement en immobilier indirect (SIR) de 3 \u00e0 4 % net.<\/li>\n<\/ol>\n
                      \n
                    1. L\u2019or est sans doute le plus mauvais placement qui soit parce qu\u2019il ne rapporte rien et que de surcro\u00eet il ne correspond pas \u00e0 l\u2019image de refuge et de stabilit\u00e9 intemporelle qu\u2019on lui pr\u00eate.<\/strong> En fait, le m\u00e9tal jaune est un placement hautement sp\u00e9culatif\u00a0: l\u2019once d\u2019or valait 800\u00a0dollars en 1980, 400 dollars en 1990, 300\u00a0dollars en 2000, 1.000 dollars en 2010, 1.920\u00a0dollars en 2011, 1.100\u00a0l\u2019an pass\u00e9 et 1.350 aujourd\u2019hui. Y a-t-il plus impr\u00e9visible\u00a0?<\/li>\n<\/ol>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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