{"id":21201,"date":"2017-02-27T07:24:47","date_gmt":"2017-02-27T06:24:47","guid":{"rendered":"http:\/\/www.life-magazine.be\/fr\/?p=21201"},"modified":"2017-02-07T10:22:55","modified_gmt":"2017-02-07T09:22:55","slug":"retraite-enjeu-individuel-collectif","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fiftyandmemagazine.be\/fr\/droit-et-argent\/retraite-enjeu-individuel-collectif","title":{"rendered":"La retraite, un enjeu individuel et collectif"},"content":{"rendered":"Reading Time: <\/span> 5<\/span> minutes<\/span><\/span>

L<\/span>e syst\u00e8me belge des pensions est en pleine mutation. Il le faut, question de vie ou de mort. Et moi, et moi, et moi\u00a0? Une pension, \u00e7a se pr\u00e9pare. Attention, les conditions changent. Dans le bon sens heureusement. <\/strong><\/p>\n

Par Jean Blavier<\/em><\/p>\n

\u00ab\u00a0La pension\u00a0\u00bb, comme on dit chez nous, c\u2019est-\u00e0-dire la retraite, n\u2019a bien souvent rien de particuli\u00e8rement glorieux. Ce n\u2019est pas toujours un passage en douceur. Certains vont plus loin, t\u00e9moignages \u00e0 l\u2019appui\u00a0: \u00ab\u00a0la retraite, c\u2019est le baiser de la mort\u00a0\u00bb\u00a0!\u00a0Et de poursuivre\u00a0: \u00ab\u00a0un tel, il avait \u00e0 peine pris sa pension que, crac, il a fait un infar\u00a0\u00bb. Ind\u00e9niablement, la pension, c\u2019est une rupture. Celui ou celle qui a travaill\u00e9 quotidiennement des dizaines d\u2019ann\u00e9es durant, se voit du jour au lendemain r\u00e9duit \u00e0 l\u2019inaction professionnelle.<\/p>\n

M\u00eame si les statistiques \u00e0 ce propos sont rares, il est probable qu\u2019une majorit\u00e9 passe le cap sans (trop de) difficult\u00e9s. Une minorit\u00e9 par contre semble entamer sa retraite par une p\u00e9riode plus ou moins longue d\u2019euphorie pour ensuite glisser petit \u00e0 petit dans une forme de spleen qui peut d\u00e9boucher sur des probl\u00e8mes de sant\u00e9. Sans oublier la situation de tous ceux et de toutes celles qui passent \u00e0 la retraite sans forc\u00e9ment l\u2019avoir voulu. Exag\u00e9r\u00e9\u00a0? Pas du tout. Il suffit de se promener sur le web pour trouver quantit\u00e9s de t\u00e9moignages de ce type… et les solutions avanc\u00e9es. Une retraite, voulue ou non, \u00e7a se pr\u00e9pare.<\/p>\n

Taux de remplacement, k\u00e8ks\u00e8ksa\u00a0?<\/strong><\/h3>\n

Il en est de m\u00eame sur le plan financier. Une retraite \u00e7a se pr\u00e9pare et, sans tenir pour autant le langage g\u00e9n\u00e9rateur d\u2019anxi\u00e9t\u00e9 (sauf pour eux) des assureurs et des banquiers, il y a \u00e0 cela plusieurs raisons imp\u00e9ratives. La premi\u00e8re, dont on ne parle pas souvent, est que les pensions belges, tous types confondus, sont parmi les moins g\u00e9n\u00e9reuses d\u2019Europe. Une comparaison a \u00e9t\u00e9 faite sur la base de ce que l\u2019on appelle le taux de remplacement.<\/p>\n

Ce taux de remplacement, c\u2019est-\u00e0-dire le rapport entre le montant de la retraite et celui du dernier revenu d\u00e9clar\u00e9, est de l\u2019ordre de 60\u00a0% chez nous, mais tout compris, c\u2019est-\u00e0-dire non seulement la pension l\u00e9gale (premier pilier des pensions), mais aussi la pension collective priv\u00e9e (assurance de groupe, fonds de pension sectoriels, PLCI, deuxi\u00e8me pilier) et la pension individuelle priv\u00e9e (\u00e9pargne et assurance pension, assurance vie, troisi\u00e8me pilier).<\/p>\n

Une \u00e9tude r\u00e9alis\u00e9e par le \u00ab\u00a0think tank\u00a0\u00bb des pays riches, l\u2019OCDE (Organisation de coop\u00e9ration et de d\u00e9veloppement \u00e9conomiques), montre que ce taux de remplacement de 60\u00a0% environ nous situe juste en dessous de la moyenne des pays riches. Le calcul est tr\u00e8s compliqu\u00e9, notamment parce qu\u2019il prend en compte une fiscalit\u00e9 qui est tr\u00e8s variable d\u2019un pays \u00e0 l\u2019autre, mais il n\u2019y a pas de raison de mettre en doute les conclusions de l\u2019OCDE. Si les Allemands et les Su\u00e9dois sont moins bien lotis que nous (leur taux de remplacement net est de respectivement 50 et 56\u00a0%), on est en droit de se demander pourquoi les Fran\u00e7ais sont \u00e0 66\u00a0%, les Italiens \u00e0 80\u00a0%, les Luxembourgeois \u00e0 89\u00a0% et les heureux N\u00e9erlandais \u00e0 96\u00a0%. Vous imaginez la diff\u00e9rence\u00a0?<\/p>\n

Gr\u00e2ce aux femmes<\/strong><\/h3>\n

\"life-magazine-pension\"Si les pensions belges sont moins \u00e9lev\u00e9es que les autres, c\u2019est aussi et peut-\u00eatre m\u00eame surtout parce que les cotisations ne sont pas \u00e9lev\u00e9es. Ce type de consid\u00e9ration fait souvent hurler, mais il faut savoir de quoi on parle. Les cotisations ne sont pas globalement \u00e9lev\u00e9es du fait notamment de la dur\u00e9e anormalement courte des carri\u00e8res dans notre pays o\u00f9 la proportion des actifs de plus de 60\u00a0ans, voire de plus de 55\u00a0ans, est particuli\u00e8rement faible\u00a0: 40\u00a0% environ alors que la moyenne europ\u00e9enne est de 52\u00a0%.<\/p>\n

Heureusement, ce taux augmente d\u2019ann\u00e9e en ann\u00e9e, notamment gr\u00e2ce… aux femmes, qui restent actives de plus en plus longtemps. Comment est-on arriv\u00e9 l\u00e0\u00a0? Pour le dire vulgairement, on a pr\u00e9pensionn\u00e9 \u00e0 tour de bras dans notre pays. Jusqu\u2019en 2005, il suffisait de 28\u00a0ann\u00e9es de carri\u00e8re pour prendre ses invalides. D\u00e8s 2005 il fallait 35\u00a0ans et aujourd\u2019hui il en faut 42 avec un \u00e2ge officiel de la retraite fix\u00e9 \u00e0 65\u00a0ans pour tous (hommes et femmes, salari\u00e9s, fonctionnaires et ind\u00e9pendants). Age officiel qui passera \u00e0 66\u00a0ans en 2025 et \u00e0 67\u00a0ans en 2030.<\/p>\n

Le probl\u00e8me fondamental que pose cette situation tient au fait que le premier pilier des pensions fonctionne sur le mode de la r\u00e9partition. En bon fran\u00e7ais, cela veut dire que ce sont les actifs qui paient chaque mois la retraite des inactifs. Or ces inactifs sont de plus en plus nombreux. Chaque ann\u00e9e pour des raisons purement d\u00e9mographiques\u00a0: les \u00ab\u00a0baby boomers\u00a0\u00bb (n\u00e9s entre 1946 et 1964) prennent leur pension en masse.<\/p>\n

On peut gloser autant qu\u2019on veut sur la l\u00e9gitimit\u00e9 de la pyramide des \u00e2ges, mais une chose est s\u00fbre\u00a0: le mode de la r\u00e9partition ne peut fonctionner \u00e0 long terme s\u2019il y a de plus en plus d\u2019inactifs dont les retraites sont pay\u00e9es par un nombre de plus en plus r\u00e9duit d\u2019actifs. C\u2019est arithm\u00e9tique.<\/p>\n

Si, comme le craint le Bureau du plan, le nombre des Belges actifs par retrait\u00e9, qui est actuellement de 3,5\u00a0unit\u00e9s, tombe \u00e0 3,3\u00a0unit\u00e9s en 2020, on va droit dans le mur. La solution est connue\u00a0: il faut augmenter le taux d\u2019activit\u00e9 des plus de 55\u00a0ans (c\u2019est en cours) et retarder l\u2019\u00e2ge du passage \u00e0 la retraite (c\u2019est en cours aussi). La mise en pratique, elle, est plus difficile, bien que des pas de g\u00e9ant aient \u00e9t\u00e9 accomplis ces derni\u00e8res ann\u00e9es.<\/p>\n

Quelle carri\u00e8re\u00a0?<\/strong><\/h3>\n

Si la retraite se pr\u00e9pare psychologiquement, si les gouvernements ont enfin compris qu\u2019elle doit se pr\u00e9parer au niveau collectif pour le plus grand bien des finances publiques, elle se pr\u00e9pare aussi sur le plan financier \u00e0 l\u2019\u00e9chelle individuelle. C\u2019est-\u00e0-dire au moyen des deux piliers priv\u00e9s du syst\u00e8me belge des pensions, les pensions collectives et les pensions individuelles qui b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019avantages fiscaux, auxquelles il faut ajouter ce que certains appellent le quatri\u00e8me pilier, l\u2019\u00e9pargne et l\u2019investissement individuels et, on l\u2019oublie souvent, les h\u00e9ritages. On ne compte pas les retrait\u00e9s dont la situation serait plus difficile s\u2019ils n\u2019avaient pas (eu) des a\u00efeux financi\u00e8rement industrieux.<\/p>\n

Le gouvernement actuel a assoupli le premier pilier. D\u00e9sormais toute personne ayant plus de 60\u00a0ans et 42\u00a0ans de carri\u00e8re (43 l\u2019an prochain) peut prendre sa retraite et parall\u00e8lement poursuivre une activit\u00e9 professionnelle sans qu\u2019il n\u2019y ait plus de plafond de revenus. Ce qui revient \u00e0 dire que ce type de retrait\u00e9 finance lui-m\u00eame une part de sa pension et all\u00e8ge d\u2019autant la charge pesant sur les (autres) actifs. Il ne faut pas oublier que 115.000\u00a0Belges prennent leur retraite chaque ann\u00e9e\u00a0!<\/p>\n

Autre innovation toute r\u00e9cente, mais dont les pr\u00e9mices remontent \u00e0 plusieurs ann\u00e9es, la pension minimale des salari\u00e9s et des ind\u00e9pendants est aujourd\u2019hui du m\u00eame montant, \u00e0 savoir 1.168,73\u00a0euros par mois pour un isol\u00e9 et 1.460,45\u00a0euros pour un m\u00e9nage. Mais, car il y a un mais, il faut pour b\u00e9n\u00e9ficier de ce minimum, 45\u00a0ans de carri\u00e8re.<\/p>\n

\u00ab\u00a0My pension\u00a0\u00bb<\/strong><\/h3>\n

Il n\u2019est gu\u00e8re facile de transposer les chiffres que l\u2019on lit \u00e7\u00e0 et l\u00e0 \u00e0 sa situation personnelle. Et il est probable que ce sera de plus en plus compliqu\u00e9 puisque les carri\u00e8res mixtes se multiplient\u00a0: salari\u00e9 puis ind\u00e9pendant ou l\u2019inverse, fonctionnaire puis salari\u00e9 ou ind\u00e9pendant, voire l\u2019inverse, voire… les trois. Pour y voir clair, puisque l\u2019Office des pensions, rendons \u00e0 C\u00e9sar ce qui lui appartient, est une machinerie bien huil\u00e9e, le mieux est de se connecter sur le site www.mypension.be<\/a>. Ce site donne acc\u00e8s au dossier de pension de chacun, mais pour y acc\u00e9der il faut disposer d\u2019un lecteur de carte d\u2019identit\u00e9 \u00e9lectronique (en vente pour deux fois rien dans les magasins d\u2019\u00e9lectronique) et du logiciel ad hoc (t\u00e9l\u00e9chargeable).<\/p>\n

Le reste est classique\u00a0: la marche \u00e0 suivre est d\u2019une difficult\u00e9 moyenne, ce qui veut dire que les moins habiles buteront sur l\u2019un ou l\u2019autre obstacle avant de pouvoir se connecter. Une innovation int\u00e9ressante est en cours de r\u00e9alisation. Si tout va bien, \u00e0 partir du 1er\u00a0<\/sup>octobre prochain, \u00ab\u00a0my pension\u00a0\u00bb prendra en compte les pensions collectives priv\u00e9es (assurance de groupe, fonds sectoriels de pension, PLCI).<\/p>\n

Ah oui, pour peu votre serviteur aurait oubli\u00e9\u00a0: \u00ab\u00a0my pension\u00a0\u00bb est aussi accessible par t\u00e9l\u00e9phone au num\u00e9ro gratuit 1765. Et ce, de 9 \u00e0 12 et de 13 \u00e0 17\u00a0h. Ayez votre carte d\u2019identit\u00e9 \u00e0 port\u00e9e de la main et ne craignez rien\u00a0: en g\u00e9n\u00e9ral, les correspondants que l\u2019on a en ligne sont d\u2019une patience infinie. C\u2019est trop rare pour ne pas \u00eatre soulign\u00e9.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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