{"id":7624,"date":"2016-02-12T14:42:19","date_gmt":"2016-02-12T13:42:19","guid":{"rendered":"http:\/\/www.life-magazine.be\/fr\/?p=7624"},"modified":"2016-01-30T15:15:27","modified_gmt":"2016-01-30T14:15:27","slug":"debut-fevrier-un-banquier-prive-pour-moi-tout-seul","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fiftyandmemagazine.be\/fr\/droit-et-argent\/debut-fevrier-un-banquier-prive-pour-moi-tout-seul","title":{"rendered":"Un banquier priv\u00e9 pour moi tout seul?"},"content":{"rendered":"Reading Time: <\/span> 8<\/span> minutes<\/span><\/span>

L<\/span>es banques priv\u00e9es chouchoutent leurs bons clients, c\u2019est-\u00e0-dire, ceux qui ont du bien mais aussi ceux qui en cr\u00e9ent.\u00a0<\/strong><\/p>\n

Par Patrick Van Campenhout<\/em><\/p>\n

La banque priv\u00e9e, pour beaucoup, c\u2019est un segment de services financiers hors de port\u00e9e. On l\u2019imagine faite de salons feutr\u00e9s, de d\u00e9jeuners gastronomiques, de limousines et de (tr\u00e8s) gros sous. Or, la r\u00e9alit\u00e9 est un peu diff\u00e9rente et\u2026 diversifi\u00e9e. Certes, les banques priv\u00e9es sont l\u00e0 pour g\u00e9rer de gros portefeuilles et pour offrir un accompagnement haut de gamme. Mais on n\u2019a pas dans notre soci\u00e9t\u00e9, un mod\u00e8le de riche, convoit\u00e9 par les banques. Chaque client ais\u00e9 est diff\u00e9rent des autres, et les mod\u00e8les de contr\u00f4le des banques et des institutions financi\u00e8res forcent ces derni\u00e8res \u00e0 adapter tr\u00e8s pr\u00e9cis\u00e9ment leurs services et leurs offres au profil de leurs clients. Pas question donc de d\u00e9finir un cadre de travail global pour le vendre ensuite comme de la banque priv\u00e9e.<\/p>\n

\"life-magazine\"<\/p>\n

Le banquier doit donc d\u2019abord connaitre pr\u00e9cis\u00e9ment son client, analyser consciencieusement son patrimoine, et ensuite seulement lui proposer des services, un mod\u00e8le de gestion et des produits d\u2019investissement et d\u2019assurance. Il y aura donc avant de devenir client privil\u00e9gi\u00e9, une forme d\u2019examen de sant\u00e9 \u00e0 passer. Si un banquier vous vend \u00ab\u00a0sa\u00a0\u00bb banque priv\u00e9e sans effectuer ce test pr\u00e9alable\u2026 prudence! Ca commence mal.<\/p>\n

La premi\u00e8re question qui vient \u00e0 l\u2019esprit lorsqu\u2019on \u00e9voque la banque priv\u00e9e (on parle souvent de \u00ab\u00a0private banking\u00a0\u00bb) est de savoir \u00e0 partir de quel montant on entre dans le club. Question pertinente mais qu\u2019il convient, en tant que client, de triturer un peu avant de la consid\u00e9rer comme essentielle. Certes, a priori, c\u2019est votre \u00e9tat de fortune qui vous fait ou non entrer dans les clients potentiels d\u2019un banquier priv\u00e9. On prend votre candidature en consid\u00e9ration \u00e0 partir de quelques centaines de milliers d\u2019euros, et un million d\u2019euros est un joli chiffre rond qui sonne bien aux oreilles des banquiers. Mais il faut consid\u00e9rer dans ce cas l\u2019ensemble de votre patrimoine et pas seulement vos liquidit\u00e9s, vos obligations, fonds de placement et actions. Il est bon de tenir compte des avoirs immobiliers pour commencer. Une bonne villa bien situ\u00e9e vaut ou pourrait valoir rapidement pas loin d\u2019un million d\u2019euros. Pourquoi y songer? Parce que, le temps passant, vous aurez peut-\u00eatre envie ou besoin de vivre dans un cadre moins exigeant en mati\u00e8re d\u2019entretien. Il faudra alors trouver une affectation \u00e0 ce bien, ou le vendre. Un autre exemple est celui de l\u2019entrepreneur ou du commer\u00e7ant qui n\u2019entre pas de facto dans le viseur des banquiers priv\u00e9s. Mais que vaut ou que vaudra leur entreprise dans 5 ou 10 ans? Quelles liquidit\u00e9s va g\u00e9n\u00e9rer cette activit\u00e9? C\u2019est sur le long terme que doit \u00eatre b\u00e2tie cette relation privil\u00e9gi\u00e9e avec le monde de la finance. Et une argumentation intelligente peut donc faire la diff\u00e9rence au niveau du seuil d\u2019acc\u00e8s. Il est donc bon de \u00ab\u00a0se vendre\u00a0\u00bb pour \u00eatre \u00ab\u00a0upgrad\u00e9\u00a0\u00bb par son banquier, en sachant que le plus souvent, la banque priv\u00e9e n\u2019est jamais qu\u2019un d\u00e9partement sp\u00e9cialis\u00e9 des banques traditionnelles. Int\u00e9ressant \u00e0 savoir? Sans doute. Parce que si votre patrimoine est d\u00e9j\u00e0 tr\u00e8s important, vous n\u2019aurez pas \u00e0 n\u00e9gocier et\u2026 vous \u00eates sans doute d\u00e9j\u00e0 dans les mains d\u2019une banque priv\u00e9e<\/p>\n

\"life-magazine\"<\/p>\n

Un banquier priv\u00e9 a accept\u00e9 de s\u2019exprimer sur les seuils d\u2019acc\u00e8s, mais sous r\u00e9serve de confidentialit\u00e9. \u00ab\u00a0Un portefeuille de 250.000 euros est tout \u00e0 fait suffisant pour entrer dans le cadre de la banque priv\u00e9e\u00a0\u00bb, nous assure-t-il. \u00ab\u00a0N\u00e9gocier? Evidemment, il faut le faire. Contrairement \u00e0 ce que l\u2019on croit, un portefeuille de quelques centaines de milliers d\u2019euros, le fruit d\u2019un h\u00e9ritage en liquidit\u00e9s et en titres, ou le produit de la vente d\u2019un appartement ou d\u2019une maison, ouvre toutes les portes et donne acc\u00e8s aux services sp\u00e9cifiques comme l\u2019optimisation fiscale ou la planification successorale\u00a0\u00bb.<\/p>\n

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Un peu de vocabulaire technique?<\/span><\/h1>\n

\"life-magazine\"<\/p>\n

Le principe de la gestion assist\u00e9e par un banquier priv\u00e9 \u00e9volue. Quand on sait qu\u2019elle peut m\u00eame s\u2019envisager aujourd\u2019hui avec un banquier qui est en r\u00e9alit\u00e9\u2026 un robot, on peut imaginer que les op\u00e9rateurs proposent un large \u00e9ventail de services.<\/p>\n

Le plus simple, et il risque de vous \u00eatre propos\u00e9 si votre portefeuille et votre profil ne n\u00e9cessitent pas un accompagnement compliqu\u00e9, c\u2019est celui des fonds de placement maison. Selon votre app\u00e9tit pour le risque, on vous proposera des fonds de placements compos\u00e9s d\u2019actions et d\u2019obligations. On parle de \u00ab\u00a0fonds mixtes\u00a0\u00bb. Plus ils comportent d\u2019obligations, plus ils sont r\u00e9sistants en cas de choc boursier. Mais plus ils comportent d\u2019actions, plus ils vont apporter de rendement lorsque la Bourse va se mettre \u00e0 grimper. Pour donner une id\u00e9e de ce qu\u2019apporte ce m\u00e9lange, il suffit de voir que les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat actuels sur les produits sans risque (les obligations et produits assimil\u00e9s) ne rapportent au mieux que quelques pour-cent sur un an, ce que peut rapporter une journ\u00e9e d\u2019euphorie en Bourse. La r\u00e9partition des produits composant les fonds est le plus souvent \u00e9voqu\u00e9e sous les termes \u00ab\u00a0allocation d\u2019actifs\u00a0\u00bb.<\/p>\n

La version am\u00e9lior\u00e9e de cet achat de fonds mixtes est le conseil portant sur un univers de fonds disposant d\u2019un potentiel d\u00e9fini mais assorti alors d\u2019une part de risque \u00e0 mieux ma\u00eetriser. Ici, le banquier priv\u00e9 doit \u00eatre sollicit\u00e9 \u00e0 intervalles r\u00e9gulier ou en cas de secousses financi\u00e8re, pour effectuer d\u2019\u00e9ventuels arbitrages. Un niveau plus haut, c\u2019est au tour du banquier de prendre plus de d\u00e9cisions, mais toujours sous forme de conseils portant cette fois sur des fonds g\u00e9r\u00e9s non pas par la banque, mais par d\u2019autres gestionnaires aux performances hors normes et r\u00e9currentes. On parle ici \u00ab\u00a0d\u2019architecture ouverte\u00a0\u00bb.<\/p>\n

Selon la densit\u00e9 de votre portefeuille, vous pouvez aussi songer \u00e0 une \u00e9tape suppl\u00e9mentaire qui n\u2019exclut pas de go\u00fbter aux pr\u00e9c\u00e9dentes. Elle consiste en la cr\u00e9ation et la structuration d\u2019un portefeuille boursier et obligataire \u00e9quilibr\u00e9, sans passer par les fonds. Le banquier vous conseillera alors de prendre en portefeuille les valeurs qui pr\u00e9sentent des opportunit\u00e9s ponctuelles et de souscrire, le cas \u00e9ch\u00e9ant, aux \u00e9missions obligataires \u00e0 haut rendement et aux introduction en Bourse d\u2019entreprises en phase de croissance rapide. Encore une fois, vous b\u00e9n\u00e9ficierez de conseils \u00e0 mettre ou non en pratique par vous m\u00eame. Pour vous donner un montant de r\u00e9f\u00e9rence pour entrer dans cet environnement dit de \u00ab\u00a0gestion conseil\u00a0\u00bb, sachez qu\u2019il faut disposer d\u2019au moins 100.000 euros \u00e0 mobiliser dans un portefeuille \u00e0 moyen terme (l\u2019investisseur n\u2019a pas besoin de r\u00e9cup\u00e9rer cet argent durant une p\u00e9riode de 5 ans ou plus). Pour travailler la main dans la main avec votre banquier (c\u2019est d\u00e9j\u00e0 de la banque priv\u00e9e), il vous faudra signer une convention avec ce dernier. Elle pr\u00e9voira pour une participation \u00e0 d\u00e9finir, que ce dernier fasse preuve de proactivit\u00e9 et vous contacte selon un calendrier d\u00e9fini. Il devra alors aussi vous joindre en cas de p\u00e9pin, de retournement de march\u00e9 ou d\u2019opportunit\u00e9. Notez que les contacts peuvent se faire par e-mails, ce qui correspond plus aux usages du moment. De la m\u00eame mani\u00e8re, il vous exposera sans doute de mani\u00e8re r\u00e9guli\u00e8re le bulletin de sant\u00e9 de votre portefeuille.<\/p>\n

Si vous \u00eates entrepreneur, tr\u00e8s actif dans votre domaine professionnel, ou au contraire, fatigu\u00e9 du stress et n\u2019avez pas envie de suivre de trop pr\u00e8s la m\u00e9canique qui fait cro\u00eetre votre patrimoine, ou encore si vous vous estimez peu comp\u00e9tent dans ces mati\u00e8res (il est intelligent de conna\u00eetre ses faiblesses et de les assumer), vous \u00eates sans doute un futur client de la \u00ab\u00a0gestion discr\u00e9tionnaire\u00a0\u00bb. Ici, votre portefeuille sera g\u00e9r\u00e9 par un banquier d\u00e9di\u00e9 qui vous informera bien entendu, mais se chargera de l\u2019essentiel de la gestion technique et strat\u00e9gique de vos avoirs. Il faudra quand m\u00eame le conna\u00eetre et\u2026 le tenir \u00e0 l\u2019oeil.<\/p>\n

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Les services haut de gamme<\/span><\/h1>\n

\"life-magazine\"<\/p>\n

Au fil du temps, votre patrimoine devrait cro\u00eetre et vous pousser \u00e0 utiliser les services sp\u00e9cialis\u00e9s de votre banquier. On entoure ici, les chefs d\u2019entreprises, les expatri\u00e9s, les rentiers inexp\u00e9riment\u00e9s. Lorsque l\u2019importance du patrimoine commence \u00e0 g\u00e9n\u00e9rer un travail \u00e0 sa mesure, il est temps, \u00e9videmment, de passer la vitesse sup\u00e9rieure. Au-del\u00e0 de quelques millions d\u2019euros, les enjeux deviennent importants aussi pour le reste de la famille, ne f\u00fbt-ce qu\u2019en raison des obligations fiscales et de gestion en cas de d\u00e9c\u00e8s inopin\u00e9. \u00ab\u00a0On parle d\u00e8s quelques millions d\u2019euros – 4 millions \u00e9tant le seuil exig\u00e9 chez BNP Paribas Fortis, non plus de banque priv\u00e9e, mais de \u00ab\u00a0wealth management\u00a0\u00bb (gestion de fortune)\u00a0\u00bb, nous explique Valery Halloy, porte-parole du groupe financier fran\u00e7ais tr\u00e8s pr\u00e9sent par son histoire, dans notre pays. BNP Paribas Fortis occupe le terrain comme les autres banques belges en pr\u00e9servant sa part de march\u00e9 naturelle proche de 26%. On parle ici d\u2019une soixantaine de milliards d\u2019euros sous gestion, ce qui permet d\u2019extrapoler le g\u00e2teau global belge du secteur \u00e0 environ 250 milliards d\u2019euros\u2026 Inutile de dire que pas un seul banquier classique ne d\u00e9sire se priver d\u2019une telle manne.<\/p>\n

En y mettant les moyens. En l\u2019occurrence, le groupe financier fran\u00e7ais dispose pour notre march\u00e9 belge de quelque 950 collaborateurs d\u00e9di\u00e9s \u00e0 l\u2019activit\u00e9 de banque priv\u00e9e, d\u2019une quarantaine d\u2019agences sp\u00e9cialis\u00e9es et de deux centres plus\u2026 feutr\u00e9s r\u00e9serv\u00e9s \u00e0 la client\u00e8le haut de gamme. Enfin, BNP a lanc\u00e9 il y a quelques ann\u00e9es un service en ligne accessible au d\u00e9part de tous les appareils connect\u00e9s possibles, qui permet de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une assistance personnalis\u00e9e dans le cadre de la banque priv\u00e9e. Un service qui a pour nom \u00ab\u00a0Private Banking by James\u00a0\u00bb. Tout un programme\u2026 Les autres banques proposent bien \u00e9videmment des services du m\u00eame type, certains nouveaux acteurs du secteur financier offrant m\u00eame une assistance \u00ab\u00a0robotis\u00e9e\u00a0\u00bb \u00e0 la gestion patrimoniale. Chez BNP, on est donc pr\u00e9sent sur tous les cr\u00e9neaux. Mais au sommet de cette pyramide de services, le wealth management propose des assistances pr\u00e9cises en mati\u00e8re notamment de conseil en investissement dans le domaine de l\u2019art, de terres agricoles, de vignobles, d\u2019investissements alternatifs, puisque la cl\u00e9 en mati\u00e8re de gestion et de protection du capital reste la diversification. En l\u2019esp\u00e8ce, une fois sorti du rang, les gros investisseurs peuvent \u00eatre appel\u00e9s en priorit\u00e9 pour participer aux premiers tours de financement des start-ups, bien avant leur entr\u00e9e en Bourse. Il ne s\u2019agit plus ici d\u2019appels publics \u00e0 l\u2019\u00e9pargne, mais \u00e0 un type d\u2019investissements o\u00f9 la mise initiale d\u00e9passe plusieurs centaines de milliers d\u2019euros. On parle ici de \u00ab\u00a0private equity\u00a0\u00bb par opposition aux placements dans des entreprises cot\u00e9es sur des march\u00e9s ouverts au public. En outre, explique encore Valery Halloy, \u00ab\u00a0il y a toute la gamme de services fiscaux, de structuration patrimoniale et m\u00eame d\u2019aide \u00e0 la r\u00e9alisation de buts philanthropiques comme la cr\u00e9ation d\u2019une fondation\u2026\u00a0\u00bb<\/p>\n

Former la famille<\/span><\/h1>\n

\"life-magazine\"<\/p>\n

Chez la plupart des banquiers priv\u00e9s ou gestionnaires de fortune, on veille \u00e9galement \u00e0 entourer la famille. \u00ab\u00a0Lorsqu\u2019un client entre chez nous au titre du wealth management, nous devons avoir des contacts \u00e9largis qui permettent de pr\u00e9voir les situations et de mettre au courant les membres de la famille des possibilit\u00e9s et du contexte dans lequel ils \u00e9voluent en mati\u00e8re de succession, notamment\u00a0\u00bb. On parle quelquefois de \u00ab\u00a0private academy\u00a0\u00bb o\u00f9 les jeunes et les \u00e9poux ou \u00e9pouses sont amen\u00e9s \u00e0 d\u00e9couvrir la finance et la gestion.\u00a0 Enfin, lorsque le principe d\u2019une gestion familiale pr\u00e9vaut, il est parfois bon de sortir de l\u2019univers de la banque pour se tourner vers des entit\u00e9s sp\u00e9cialis\u00e9es qui commencent \u00e0 \u00e9clore chez nous et qui se pr\u00e9sentent comme des \u00ab\u00a0family offices\u00a0\u00bb. Un concept ancien n\u00e9 aux Etats-Unis, mal encadr\u00e9 chez nous juridiquement, mais qui est tr\u00e8s appr\u00e9ci\u00e9. Un conseil ici: en cas de doutes sur un interm\u00e9diaire financier, se r\u00e9f\u00e9rer \u00e0 la FSMA (www.fsma.be<\/a>), le gendarme belge du secteur. Mais les bonnes maisons ont bonne r\u00e9putation.<\/p>\n

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