On entend souvent dire : « il arrivera un jour où on ne pourra plus payer les pensions ». Le système belge de la pension légale fonctionne selon le principe de la distribution : les actifs (les 18-65 ans) paient pour les inactifs (les pensionnés et assimilés). Alors, tant que les premiers sont (beaucoup) plus nombreux que les seconds… Mais ce n’est pas aussi simple. Tour d’horizon.
Quatre piliers
Le système belge des pensions repose sur quatre piliers :
- la pension légale,
- la pension extralégale,
- la pension complémentaire,
- l’épargne individuelle.
Ma pension légale
Je gère ma pension légale. « Je gère ? ». Oui, il suffit de se rendre sur le site de l’Office national des pensions (www.onprvp.fgov.be) et de « Calculer votre pension » Attention, les montants indiqués sont des montants bruts. Si vous êtes indépendant, c’est (scandaleusement) plus compliqué, sur le site du moins. Et il vaut mieux téléphoner.
Mon assurance de groupe, ma PCLI
Dans ce cas, c’est vous-même (avec votre employeur si vous êtes salarié) qui cotisez. Lorsque rien n’est prévu par le secteur ou l’entreprise, il est impossible d’accéder à ce deuxième pilier, sauf si on est indépendant. Pour les indépendants à titre personnel, c’est la pension complémentaire libre pour indépendants (PCLI) qui occupe le terrain. Les indépendants qui travaillent en société, peuvent recourir à l’assurance de groupe et, au niveau personnel, à la PCLI. Il y a déductibilité fiscale à chaque niveau. Attention, il n’est plus possible aujourd’hui de se constituer une réserve de pension dans sa société, elle doit obligatoirement être confiée à une compagnie d’assurance.
Mon épargne pension, mon assurance vie
Produits de type individuel, l’assurance pension & l’assurance vie vous donnent un rendement garanti. Mais ceux qui suivent l’actualité du secteur savent que ce rendement garanti est menacé. Du fait du niveau actuel des taux d’intérêt, les compagnies d’assurance peinent à le maintenir. Elles sont tenues légalement de la maintenir, mais un lobbying est en cours pour l’aménager.
Ma maison, mon épargne
Le quatrième pilier rassemble l’immobilier résidentiel et l’épargne individuelle soit comptes bancaires, obligations, actions, sicav, fonds de placement et contrats d’assurance hors fiscalité (en Belgique et à l’étranger). La totalité de l’épargne des belges s’élève à plus de 240 milliards d’euros ! En effet, le Belge épargne beaucoup… par crainte de voir ses revenus chuter lorsqu’il prendra sa retraite.
Encore plus d’informations sur le portail des services publiques belges.