Dans un pays dont la population monte en âge lentement mais sûrement, et qui peine à financer des revenus confortables pour ses seniors, il revient à chacun de s’intéresser de près à sa pension future. Et qui de mieux placé qu’un parent pour également conseiller à sa progéniture d’y penser dès aujourd’hui.
Ce n’est un secret pour personne, nos sociétés européennes sont à un tournant en ce qui concerne la pension. Par rapport aux ribambelles du passé, les familles actuelles conçoivent moins d’enfants, les strates de travailleurs et travailleuses qui versent une partie de leur revenu pour financer les pensions des plus âgés deviennent donc insuffisantes pour soutenir la charge financière.
Un autre changement frappant dans la vie de tous les jours est le mode de travail. On peut oublier l’employé modèle des années 1970, qui passait toute sa carrière dans la même société – parfois même sur la même chaise! Aujourd’hui, le travailleur est mobile… adaptable ou flexible, pour utiliser les termes du marché. La carrière d’antan devient un jeu de l’oie avec plusieurs facettes qui brouillent aussi le calcul de sa pension.
Un complément très bienvenu
Devant ces incertitudes, l’État favorise les incitants fiscaux pour ceux qui, de leur propre initiative, cherchent à améliorer leur pension légale.
En effet, la taxation du capital que vous recevrez de l’épargne pension sera réduite de 10% à 8%. Cette taxe sera prélevée par anticipation et échelonnée. Vous devrez en tant qu’épargnant « payer par anticipation » 1% par an à partir de votre 55ème anniversaire. Ensuite, lorsque vous atteindrez 60 ans, vous devrez payer les 3% restant sur le capital accumulé. Autre mesure: le gel des plafonds fixés au même niveau que pour 2013. Le montant maximum pour l’épargne pension pour l’année de revenus de 2014 (déclaration 2015) est donc de 940 euros.
En bon père de famille – ou de plus en plus aussi, en bonne mère de famille –, il est sain d’examiner les solutions extralégales qui existent pour nous ou pour nos enfants.
Une banque de proximité, à taille humaine telle BKCP Banque, est sans doute mieux à même de déterminer avec vous l’ensemble de dispositions qui correspond à votre situation personnelle. Plusieurs solutions existent comme, par exemple, un fonds de pension c’est-à-dire un fonds de placement géré comme des sicav, mais qui bénéficie d’une déduction fiscale (à un taux moyen de 30%). Le montant à investir est fixé à chaque nouvelle année.
Une autre solution?
L’assurance-vie individuelle dont le capital à terme croît par des versements périodiques. Ici, le capital et le rendement sont garantis: vous connaissez au départ le montant minimal que vous toucherez à la retraite. Au taux garanti s’ajoute encore une éventuelle participation annuelle aux bénéfices de l’assureur. Tout comme pour les fonds de pension, chacun peut investir un montant fixe qui est également déductible fiscalement.
Des solutions qui existent également pour les indépendants et les dirigeants d’entreprise à travers une PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants) ou une EIP (Engagement Individuel de Pension). Mais rien ne remplace une discussion ouverte avec un conseiller BKCP Banque, qui vous expliquera clairement comment tirer le meilleur parti en fonction de votre situation. Ecouter, conseiller, aviser, c’est aussi le métier du conseiller.